同棲の共同口座の作り方は？

同棲の共同口座は、まず「2人の名前で1つの銀行口座を作る」のではなく、共同生活専用の口座を1人の名義で用意し、2人が毎月入金する方法が一般的です。日本の銀行では、同棲相手2人を名義人にした共同名義口座を作れないことが多いためです。

ただし、口座名義人以外のお金を管理する形になるため、入金額・使い道・別れるときの精算方法を、作る前に2人で決めておくことが大切です。

同棲の共同口座を作る基本的な方法

共同口座を作るときは、次の流れで進めます。

1. 共同で支払う費用を決める
2. 毎月必要な金額を計算する
3. どちらか一方の名義で共同生活専用口座を用意する
4. 2人が決めた日に、決めた金額を入金する
5. 家賃や光熱費などの支払いを共同口座にまとめる
6. 毎月、入出金を確認する

口座を作る前に、家賃だけでなく、食費・水道光熱費・通信費・日用品費など、どこまで共同口座から支払うかを決めておきましょう。

同棲の共同口座に向いている3つの管理方法

同棲の共同口座には、主に「1人名義の専用口座」「共同の支払いサービス」「生活費用のカードを併用する方法」があります。それぞれ管理のしやすさと、名義人への依存度が異なります。

1人名義の銀行口座を生活費専用にする

最も分かりやすいのは、どちらか一方が自分名義の口座を用意し、同棲の生活費だけに使う方法です。家賃、光熱費、インターネット料金など、口座振替に対応した支払いをまとめやすい点がメリットです。

一方で、口座の正式な名義人は1人です。もう一方の人が入金したお金も、銀行との関係では名義人の口座で管理されます。そのため、毎月の入金記録や支払い履歴を2人で確認できるようにしておきましょう。

共同の支払いサービスを使う

銀行口座そのものを共有せず、共同生活用の決済サービスや家計管理アプリを使う方法もあります。2人がそれぞれ入金し、対応するカードやアプリで支払う仕組みなら、口座名義人に現金管理を集中させずに済みます。

ただし、サービスによって入金方法、本人確認、利用できる店舗、送金手数料、出金の可否などが異なります。申し込む前に、2人で使えるサービスか、残高をどのように精算できるかを確認してください。

専用口座と生活費用のカードを併用する

生活費専用口座を作り、その口座にひも付けたデビットカードやクレジットカードを使う方法です。家賃や光熱費は口座振替、食費や日用品はカード決済というように、支払い方法を分けられます。

家族カードや追加カードを同棲相手に発行できるかどうかは、カード会社や商品によって異なります。婚姻関係などの条件が設定されている場合もあるため、同棲相手が使えると決めつけず、申込条件を確認しましょう。

共同口座に入れる金額の決め方

入金額は、共同費用を合計し、2人の収入や納得感に合わせて分担します。代表的な方法は、折半、収入に応じた割合分担、費目ごとの分担です。

折半する方法

共同費用を2人で同じ金額ずつ負担する方法です。収入が近く、家事や生活時間の負担も大きく偏っていない場合に向いています。

仮に、家賃や食費などの共同費用が毎月20万円なら、2人がそれぞれ10万円を入金します。実際には支出が変動するため、毎月の費用に加えて、一定額の予備費を入れるか、数か月ごとに金額を見直します。

収入に応じて分担する方法

収入の割合に合わせて負担する方法です。片方の収入が大きく異なる場合でも、負担が偏りにくくなります。

仮に、共同費用が月20万円で、2人の手取り収入が25万円と35万円の場合、収入合計に占める割合はそれぞれ25％、35％です。この場合の計算例は、次のとおりです。

• 手取り25万円の人：20万円×25％＝5万円
• 手取り35万円の人：20万円×35％＝7万円

これは計算方法の例であり、実際の負担額は、家事の分担、勤務時間、貯蓄の考え方なども含めて2人で決めます。

費目ごとに分担する方法

一方が家賃、もう一方が食費や光熱費を支払う方法です。毎月の負担額が大きく変わることがあるため、数か月分の実績を確認して、負担が偏っていないか見直しましょう。

支払いを完全に分ける場合でも、共同費用の一覧を作ると、どちらがどの費用を負担しているかを確認しやすくなります。

共同口座に入れる金額の計算手順

毎月の入金額は、次の順番で決めると不足が起きにくくなります。

1. 家賃、管理費、光熱費、通信費、食費、日用品費を洗い出す
2. 毎月ほぼ一定の費用と、月によって変わる費用を分ける
3. 変動費は過去数か月の平均額を使って見積もる
4. 共同費用の合計に、必要な予備費を加える
5. 折半または収入割合など、2人の負担方法で分ける
6. 2〜3か月後に実際の支出と入金額を比較する

予備費をいくらにするかは、家賃の更新料や引っ越し費用など、共同口座から支払う予定の費用があるかによって変わります。目的を決めずに大きな金額を貯め込むのではなく、何のためのお金かを記録しておくと、後の精算がしやすくなります。

共同口座を作る前に決めておくルール

共同口座は、作ることよりも使い方のルールを決めることが重要です。少なくとも、次の項目を2人で確認しておきましょう。

• 共同口座から支払う費用
• 毎月の入金額と入金日
• 予備費や貯蓄を共同口座に残すか
• 一定額以上の買い物に2人の承認を必要とするか
• 通帳、アプリ、明細をどのように確認するか
• 不足額が出たときの追加負担方法
• 別居や別れた場合の残高の精算方法

特に、口座名義人以外の人が自由に出金できるとは限りません。キャッシュカード、暗証番号、ネットバンキングのログイン情報を安易に共有せず、必要な人だけが決済できる方法を選びましょう。

別れるときに困らない共同口座の管理方法

共同口座を1人名義で作る場合、別居や別れの際に残高や未払い費用の扱いが問題になりやすくなります。作成時点で、解約や精算の手順を決めておくとトラブルを減らせます。

• 家賃や光熱費など、最後に支払う費用を確認する
• 2人それぞれの入金額と、共同費用の支払額を記録する
• 残った金額から未払い費用を差し引く
• 残額をどの割合で返すか、あらかじめ決めた方法で精算する
• 精算後に口座を解約するか、生活費用ではない個人の口座に戻す

入金履歴や支払い明細は、口座を使っている期間中に保存しておきましょう。口約束だけでなく、メッセージなどで負担割合と精算方法を残しておくと、後から確認できます。

同棲の共同口座で避けたい使い方

共同口座をトラブルなく使うには、次のような管理を避けることが大切です。

• 共同費用と個人の買い物を同じ口座から支払う
• 入金額や支出を記録しない
• 相手の同意なく、まとまった金額を引き出す
• 相手に銀行のログイン情報や暗証番号を渡す
• 別れた後も口座やカードをそのまま使い続ける

生活費以外の貯金を共同口座に入れる場合は、誰のお金か、何に使うか、返金や精算をどうするかをより明確にしておきましょう。高額な貯金や資産の管理について不安がある場合は、1人名義の口座にまとめず、それぞれの口座で管理する方法も検討できます。

同棲の共同口座は「専用口座」として小さく始める

同棲の共同口座を作るなら、まずは家賃や光熱費など、支払い内容が明確な費用だけを対象にするのが安全です。1人名義の専用口座を使う場合は、入金日、負担割合、利用明細、別れたときの精算方法を事前に決めてください。

2人の名前で共同名義にできるか、カードを追加発行できるか、手数料がかかるかは、利用する銀行やサービスによって異なります。申し込む前に、名義、利用権限、入出金方法、解約条件を確認し、2人が納得できる管理方法を選びましょう。