同棲の生活費として貯金する目標は、毎月の必須生活費の3〜6か月分が目安です。たとえば、2人の必須生活費が月20万円なら、まず60万円、余裕を持つなら120万円を目標にします。
ただし、引っ越し費用や家具・家電の購入費は毎月の生活費とは別に必要です。同棲開始時にかかる費用を準備したうえで、生活費3〜6か月分を残すと、収入が減ったときや急な出費にも対応しやすくなります。
同棲の生活費は「毎月の必須費用×3〜6か月分」を目標にする
貯金目標は、次の計算式で求められます。
貯金目標額＝毎月の必須生活費×3〜6か月
ここでいう必須生活費とは、生活を続けるために削りにくい支出です。たとえば、次のような費用を合計します。
- 家賃・共益費
- 水道光熱費
- 食費
- 通信費
- 日用品費
- 通勤・通学に必要な交通費
- 保険料や分割払いなど、毎月必ず支払う費用
外食、旅行、趣味、衣類などの支出は、生活に欠かせない費用と分けて考えると、最低限必要な貯金額を判断しやすくなります。
毎月の生活費ごとの貯金目標
2人分の必須生活費を基準にすると、目標額は次のようになります。金額は計算例であり、実際の生活費は家賃や地域、働き方によって変わります。
| 毎月の必須生活費 | 3か月分 | 6か月分 |
|---|---|---|
| 15万円 | 45万円 | 90万円 |
| 20万円 | 60万円 | 120万円 |
| 25万円 | 75万円 | 150万円 |
| 30万円 | 90万円 | 180万円 |
たとえば、家賃や食費などを含めた必須生活費が月20万円なら、最低限の目標は60万円、安心感を重視する目標は120万円です。
貯金3か月分と6か月分のどちらを目指すべきか
共働きで収入が安定しており、どちらか一方が一時的に休職しても生活できるなら、まずは3か月分を目標にしてもよいでしょう。一方で、収入が不安定な場合や、転職・休職の予定がある場合は、6か月分を目指すほうが安全です。
| 状況 | 目標の考え方 |
|---|---|
| 2人とも安定した収入がある | 必須生活費の3か月分から始める |
| 片方の収入に大きく依存している | 6か月分を目標にする |
| フリーランス・自営業などで収入が変動する | 6か月分を基本に、さらに余裕を持たせる |
| 転職・休職・出産などの予定がある | 予定期間の生活費も別に見積もる |
| 借入金の返済や高額な固定費がある | 返済費用を含めて必要額を計算する |
3か月分と6か月分のどちらが正解というわけではありません。収入が止まった場合に、何か月生活できれば立て直せるかを基準に決めます。
同棲開始時の初期費用は生活費の貯金と分ける
同棲を始めるときは、毎月の生活費とは別にまとまった支出が発生します。初期費用を生活費の貯金から使うと、引っ越し後に手元のお金が少なくなるため、別の目標として準備しましょう。
- 賃貸物件の契約費用
- 引っ越し費用
- 家具・家電の購入費
- カーテンや寝具などの生活用品
- 現在の住まいの退去費用や違約金
- 引っ越し直後の食費・交通費など
必要な金額は、住む地域、家賃、契約条件、持っている家具や家電によって異なります。物件を決める前に、家賃だけでなく契約時の請求額と購入予定品を確認し、初期費用を見積もってください。
たとえば、同棲開始時の初期費用が80万円、毎月の必須生活費が20万円の場合、次のように考えます。
初期費用80万円＋生活費3か月分60万円＝合計140万円
これは、初期費用を支払ったあとにも3か月分の生活費を残す計算例です。初期費用の80万円は仮定であり、実際の契約金額を確認して置き換えてください。
2人の貯金目標は誰がいくら負担するか決めておく
同棲の貯金では、目標額だけでなく負担方法も事前に決めておくことが大切です。収入が同じなら折半、収入に差があるなら手取り収入の割合に応じて負担する方法があります。
たとえば、2人の手取り月収がそれぞれ20万円と30万円で、毎月の貯金額を10万円にする場合、手取り収入の割合で分担すると次の計算になります。
- 月収20万円の人：10万円×20万円÷50万円＝4万円
- 月収30万円の人：10万円×30万円÷50万円＝6万円
ただし、これは分担方法の一例です。家事の負担、個人の支払い、奨学金や保険料なども含め、2人が納得できる方法を選びましょう。
なお、同棲前から持っていた貯金や、個人の病気・失業に備えるお金まで、必ず共有する必要はありません。共同生活用の貯金と個人の予備費を分けて管理すると、使い道が分かりやすくなります。
生活費の貯金目標を決める手順
- 家賃、食費、水道光熱費など、同棲後に必要な月額費用を書き出す。
- 毎月必ず支払う費用と、外食や趣味など調整できる費用を分ける。
- 必須生活費の合計に3〜6を掛けて、生活防衛用の貯金目標を出す。
- 引っ越し費用、契約費用、家具・家電費用を別に見積もる。
- 初期費用を支払ったあとも、決めた月数分の生活費が残るか確認する。
- 毎月の積立額と、2人それぞれの負担割合を決める。
貯金を始める前に、実際の家賃や契約費用を確認しておくと、目標額とのずれを減らせます。特に家賃が高い地域では、生活費の貯金目標も大きくなるため、家賃を含めた月額で計算することが重要です。
同棲の生活費を貯金する目標は、まず60万円から検討する
2人の必須生活費が月20万円程度なら、生活費の貯金目標は60万円から120万円が計算上の目安です。共働きで収入が安定している場合は3か月分、収入の変動や休職の可能性がある場合は6か月分を目指します。
ただし、これは引っ越しや家具・家電の費用を含まない金額です。最初に月の必須生活費と同棲開始時の初期費用をそれぞれ計算し、初期費用を払ったあとに3〜6か月分の生活費が残る金額を、2人の最終的な貯金目標にしてください。
